老後破產不僅是低收入者的問題，高收入者若不調整生活水準，同樣可能陷入困境。（示意圖：shutterstock/達志）
不少人認為，退休後陷入財務困境，多半是因為退休金不足或存款不夠。然而，實際情況未必如此。即使過去收入優渥、退休時擁有可觀資產，若無法隨著收入改變調整生活支出，仍可能面臨老後破產的風險。
據日本媒體《THE GOLD ONLINE》報導，72歲的社長夫人雅子（化名）就是典型案例。丈夫過世後，她繼承7000萬日圓（約新台幣1404萬元）存款及東京都精華地段的高級公寓，但因持續維持過去的高消費生活，短短5年便花掉5000萬日圓（約新台幣1002萬元），直到兒子提醒，才驚覺資產消耗速度遠超過預期。
雅子的丈夫生前經營廣告代理公司，夫妻家庭年收入約4000萬日圓（約新台幣802萬元）。長年以來，她習慣透過百貨公司私人購物服務添購名牌包、珠寶及服飾，也經常安排美容保養、SPA、海外旅行，與朋友聚餐時，一餐花費超過1萬日圓（約新台幣2006元）也是家常便飯。
丈夫在雅子67歲時因腦中風驟逝，留下7000萬日圓存款及東京都精華地段公寓。丈夫離世後，她的固定收入僅剩遺族年金與自身年金，每月合計約15萬日圓（約新台幣3萬元）。
儘管收入與過去相比大幅減少，雅子仍認為丈夫留下的資產足以支應老年生活，因此沒有調整原有的消費方式，每月支出一度維持約100萬日圓（約新台幣20萬元）。
她坦言，自己並非沒有意識到花費偏高，但仍認為交際不能中斷，也難以接受突然改過節約生活，甚至直言節約很丟臉。
丈夫過世5年後，兒子返家探望時隨口問起母親目前還剩多少資產，雅子回答存款約剩2000萬日圓（約新台幣401萬元）。
兒子得知後十分震驚，指出5年就花掉5000萬日圓，如果繼續維持相同支出速度，再過幾年恐怕就會面臨破產風險。這番話也讓雅子首次正視自己的財務危機。
根據她當時的支出內容，每月約100萬日圓主要包括餐費、水電瓦斯費與通信費、醫療費、衣服購物、才藝課、計程車、美容與SPA、朋友聚餐、品牌精品購物，以及其他生活雜費。其中精品購物、美容保養、聚餐與娛樂等支出，占了相當高的比重。
專家指出，老後破產並非只有低收入族群才會遇到，高收入者同樣可能因為長年形成的消費習慣，而在退休後面臨財務壓力。日本律師聯合會資料也顯示，所有破產者中，60歲以上占28.55%。
專家分析，高收入族群退休後陷入財務困境，原因往往不是「錢不夠」，而是「生活水準降不下來」，包括長期養成的消費習慣、交際圈普遍偏向高消費模式、認為手上仍有不少存款而降低警覺，以及「為了面子」希望維持原有生活品質與形象，都可能加速資產流失。
在兒子陪同下，雅子向理財專家諮詢，並由兒子協助管理帳戶，重新檢視各項生活開支。
調整後，每月生活費由100萬日圓降至40萬日圓（約新台幣8萬元），保留餐費、醫療費、旅行及必要生活支出，同時降低購物、美容、聚餐及其他非必要開銷，讓收支結構較過去更為平衡。
專家也建議，雅子名下的高級公寓雖具有資產價值，但若未來因照護需求或生活安排需要搬遷，也可評估出售換取資金，提高退休生活的財務彈性。同時，若有資產傳承規劃，也可提早與家人討論安排。
雅子的案例也提醒，即使退休時擁有可觀資產，若支出長期高於收入，仍可能逐步侵蝕累積多年的財富。退休生活能否長久維持，除了資產規模，更取決於是否能依收入變化調整生活方式，並及早規劃未來的居住與資產安排。
2026/06/28 19:06
轉載自中時新聞網: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20260628001706-260410
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