專家指出，雖然在退休前清償債務通常是明智的，但房貸可能是個例外。（示意圖：shutterstock/達志）
不少人將「無債一身輕」視為退休規劃的重要目標，因此會在退休前盡可能償還各項負債，希望在離開職場後減少固定支出與財務壓力。不過，理財專家認為，房貸與其他債務性質不同，即使退休後仍持續繳納房貸，也不一定代表財務狀況不佳。
據美國知名投資媒體《The Motley Fool》報導，專家指出，退休後收入來源通常較工作期間有限，可能主要仰賴社會安全福利金（Social Security Benefits）以及退休帳戶提領，因此控制支出確實重要。然而，若為了提前清償房貸而大量動用退休儲蓄，未必是最有利的選擇。從資金運用角度來看，保留一定現金與投資資產，反而可能有助於維持退休生活的穩定性。
許多人規劃退休時，會考慮動用大筆儲蓄一次繳清房貸，希望未來不再承擔貸款壓力。但房屋本身屬於流動性較低的資產，一旦資金大量投入房產，短時間內未必能輕易轉換成現金。
對退休族而言，保有足夠可運用資金相當重要。若將退休帳戶中的大筆存款提前用於清償房貸，之後面臨房屋維修、汽車修理或其他突發支出時，可動用的現金可能明顯減少。
以個人退休帳戶（IRA）存有25萬美元為例，若提領其中大半資金償還房貸，未來再遇到較大的支出需求，就可能必須進一步消耗剩餘存款。從財務彈性的角度來看，這未必是理想安排。
除了資金流動性之外，房貸本身也可能帶來一定的稅務優勢。
如果納稅人在報稅時採用列舉扣除額方式申報，房貸利息有機會列入可扣除項目。這代表在持有房貸期間，整體所得稅負擔可能因此降低。
即使貸款已進入後期階段，每月還款中償還本金的比例高於利息，相關節稅效果可能不如貸款初期明顯，但仍有機會產生一定程度的稅務利益。因此，在評估是否提前還清房貸時，也應將這項因素納入考量。
許多退休人士希望盡早清償房貸，主要原因在於降低每月固定開銷。不過，專家認為，關鍵並不在於是否完全沒有房貸，而是房貸支出是否仍在可負擔範圍內。
如果每月房貸金額合理，且能順利納入退休生活預算之中，房貸本身未必會成為沉重負擔。相較於一次動用大量退休資金還款，維持穩定現金流與資產配置，有時反而更符合長期財務需求。
當然，若房貸支出已超出可承受範圍，情況就有所不同。在這種情況下，縮減居住空間或搬到較小的住宅，可能是比提領大筆退休儲蓄提前清償房貸更適合的做法。
整體而言，退休後仍背負房貸，不代表退休規劃失敗。若提前還清房貸需要大幅動用退休儲蓄，則必須衡量對現金流與資產運用造成的影響。專家認為，保留足夠流動資金、善用可能的稅務優惠，以及確保房貸支出維持在可負擔範圍內，對許多退休族而言，可能比單純追求零負債更有助於維持長期財務穩定。
2026/06/07 23:51
轉載自中時新聞網: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20260607002736-260410
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