不少人都擔憂退休金可能存得不夠多。（示意圖：shutterstock/達志）
退休後究竟該準備多少資金，一直是許多人最關心的理財議題。日本曾因「退休資金需要2000萬日圓」的說法引發廣泛討論，不少人因此對退休生活感到焦慮。然而，日本理財規劃師長尾義弘指出，2000萬日圓（約新台幣400萬元）並非適用所有人的固定標準，真正需要準備多少退休金，關鍵仍在於個人的收支狀況、退休年數以及未來可能面臨的醫療與照護支出。
他認為，比起執著於單一數字，更重要的是先算清楚自己的退休收支缺口，再依照實際情況規劃資金準備方向。
長尾義弘建議，可透過簡單公式估算退休資金需求，也就是以每月赤字乘上12個月，再乘以退休年數。
過去引發熱議的2000萬日圓說法，源自日本金融廳2019年的一份報告。當時是根據總務省家計調查資料推算，退休家庭平均每月約短缺5.5萬日圓（約新台幣1.1萬元），再以30年退休生活計算，因此得出約2000萬日圓的資金缺口。
然而，根據2025年的相關資料，退休家庭每月平均短缺約4.3萬日圓（約新台幣8600元）。若同樣以30年計算，累計缺口約為1548萬日圓（約新台幣309.6萬元），已明顯低於過去廣為流傳的2000萬日圓。這也反映出一個重要觀念：退休資金並不是固定數字，而是會隨家庭收入、支出與環境變化而改變。
在退休年數的估算上，長尾選擇以活到100歲作為基準。
若從65歲退休開始計算，相當於需要規劃35年的退休生活。他認為，許多人擔心的並不是壽命太短，而是活得比預期更久，因此寧可採取較保守的估算方式，以降低未來資金不足的風險。
年金收入較高、每月赤字較少的人，退休金需求自然較低；相反地，若年金收入不足、生活支出較高，就需要準備更多資金。
因此，「人人都需要2000萬日圓」的說法並不精確。退休資金需求的差異，最終仍取決於個人收支結構。
即使退休後收支能夠維持平衡，理論上每月赤字為零，計算結果也可能接近零，但這不代表完全不需要存款。因為漫長的退休生活中，仍可能面臨住院、重大疾病、照護需求或住宅修繕等突發支出。長尾認為，除了彌補收支缺口之外，還應額外準備緊急備用金作為安全緩衝。
雖然沒有絕對標準，但他建議至少保留500萬日圓（約新台幣100萬元），作為醫療、照護、突發支出與維持生活餘裕的準備金，讓退休生活更有彈性。
長尾也提醒，過度擔心退休生活，反而可能導致錯誤的財務決策。
例如有人因擔憂未來年金不足，購買每月保費3萬日圓（約新台幣6000元）的變額年金保險，但最後因保費負擔過重而提前解約，不僅未能增加保障，反而承受損失。
他認為，退休規劃不應建立在恐懼之上，而應建立在具體數字與實際需求之上。先了解每月赤字有多少、預計退休多久，以及是否有增加收入的可能，再進一步規劃資金配置，會比單純追逐某個目標金額更有意義。
退休準備也有優先順序。以剛有孩子的雙薪家庭為例，現階段更重要的往往是因應父母身故風險以及未來教育費支出，而非急著購買個人年金保險。若將所有資源都投入退休準備，反而可能影響當下家庭財務穩定。
同樣地，若因擔心老後生活而完全放棄旅行、自我投資，甚至過度壓縮生活開支，也可能犧牲現在的生活品質。
長尾認為，現役世代與其過度放大退休焦慮，不如把重心放在提升自身價值。包括提升技能、取得證照、累積工作經驗，或透過轉職提高薪資，都是增加未來財務安全感的重要方式。
收入提升後，不僅能增加儲蓄能力，也有機會提高未來可領取的厚生年金。雖然保費支出可能增加，但未來年金給付也會隨之提高。
他指出，退休並非無法掌控的未知風險，而是可以透過計算、規劃與調整逐步準備的人生階段。與其被「退休一定要存到2000萬日圓」的說法牽著走，不如先算清楚自己的收支缺口、依照優先順序安排資源，同時保留必要的安全墊。
當退休規劃回到個人實際需求，而非單一標準答案時，面對未來也能更從容。
2026/07/23 23:29
轉載自中時新聞網: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20260723004855-260410
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