3年半蒸發1.2億張，大陸中小銀行信用卡業務大退潮。（示意圖：shutterstock／達志）
信用卡業務在大陸市場經歷高速擴張後，正面臨嚴峻的收縮挑戰。據「時代周報」公眾號報導，最新數據顯示，截至2026年第一季末，全國信用卡及借貸合一卡數量已降至6.87億張，相較於2022年第三季的8.07億張歷史高峰，短短三年半內大幅減少了約1.2億張。在這股退潮中，資源與客群基礎相對薄弱的中小銀行，受到的衝擊尤為明顯，明顯高於國有大型銀行及股份制銀行。
上市城農商行透支餘額衰退加劇，不良率飆升
根據2025年財報數據，在30家披露信用卡透支餘額的上市銀行中，城農商行的衰退幅度顯著高於平均。其中，江蘇銀行、北京銀行、長沙銀行及瑞豐銀行的透支餘額年減率分別達到23.66％、22.18％、17.40％及33.97％，瑞豐銀行的餘額更在三年內大幅縮水超過八成。
與此同時，中小銀行的資產質量警報也已響起。數據顯示，蘭州銀行與鄭州銀行2025年信用卡不良率分別攀升至2.8％與2.76％。部分非上市中小銀行的情況更為嚴峻，例如東莞農商銀行的信用卡不良率竟高達11.03％，顯示風險壓力正快速累積。
「辦卡送好禮」失靈，年輕消費者只為「羊毛」而來
為刺激辦卡，中小銀行曾在展會上祭出炒鍋、露營桌椅等贈品攻勢，但實際效果卻極為有限。有銀行行員透露，在大型展會現場，一天的辦卡人數甚至不超過五位，且成本高昂，單張信用卡的獲客成本至少人民幣500元，幾乎難以回本。
這背後反映的是消費者，特別是年輕族群對中小銀行信用卡的冷淡態度。許多「00後」受訪者表示，大行的信用卡優惠更具吸引力，平時也無使用信用卡消費的習慣，除非有極大的開卡福利才會考慮。此外，糟糕的App體驗、優惠權益難以兌現、缺乏自動還款等基本功能，也導致用戶感到不便，甚至選擇註銷卡片，種種體驗缺失都削弱了中小銀行的競爭力。
專家：從「跑馬圈地」轉向「精耕細作」的陣痛期
針對此現象，大陸國家金融與發展實驗室副主任曾剛分析指出，信用卡業務已從過去的「跑馬圈地」轉入「精耕細作」階段，市場分化本質上是存量競爭下盈利能力的分化。中小銀行受限於資源與風控能力，在透支餘額收縮的同時面臨不良率攀升的雙重壓力，對其零售業務利息收入和中間業務收入造成衝擊。
資深信用卡專家董崢則認為，高不良率部分反映了銀行過去在增量發展階段，透過高額度授信擴張市佔率的風險。當經濟環境變化，持卡人收入受影響，風險便迅速轉為逾期和壞帳。
進退兩難的十字路口，特色化與屬地化成出路
儘管面臨虧損與風險，多數中小銀行並未停止發卡。2025年，包括長沙銀行、貴陽銀行等城農商行的發卡量仍維持小幅增長。業內人士指出，在銀行業務高度同質化的情況下，信用卡是少數有機會做出差異化的零售產品，但若沒有足夠的用戶規模，系統、風控與運營成本難以攤銷，陷入「進退兩難」的窘境。
對此，曾剛建議，中小銀行的信用卡業務出路在於「特色化、屬地化」，應將信用卡嵌入在地生活場景，聚焦細分客群，並將其視為零售獲客和交叉銷售的入口，透過財富管理、存款等綜合貢獻來彌補業務本身的微利，而非要求獨立盈利。
董崢則預測，未來多數中小銀行可能回歸本源，將資源投入更具在地優勢的普惠小微、涉農貸款等業務，信用卡業務則可能採取維持存量、嚴控新增的策略，甚至不排除徹底剝離或外包的可能性。而對於多數消費者而言，那些缺乏吸引力的信用卡，最終可能仍將靜靜躺在手機卡包裡，乏人問津。
2026/06/28 07:15
轉載自中時新聞網: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20260627002635-260409
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