超高齡社會下，保險仍是民眾資產配置的重要工具。（圖／財訊雙週刊）
全民投資熱潮延燒，但在財富快速累積後，愈來愈多中高資產族群開始重新擁抱保險。壽險正從過去的強迫儲蓄工具，轉型為高資產配置新選項。
根據《財訊》雙週刊報導，近7年除了2022年以外，台股每年漲幅都超過20%，5年級的淑芬勇於進場，不但解約了年輕時買的儲蓄險，又透過保單借款、房貸增貸出來投入股市；去年底總資產躍升億元行列，晉升億元上班族的她，今年卻再回頭買保險。
「對我來說，保險是一種退路，除了自己和老公的退休準備，還要幫小孩規畫；所以我有賺錢，就會配置一定比率的資金在保險中，這兩年除了長照險，資產規畫的部分又多買了利變險。」她說。
根據保發中心統計，熬過2023、2024年的解約潮，去年壽險資金終於恢復淨流入，今年第1季更呈現「雙高」態勢：保險給付雖高達6993億元，較去年同期成長12.9%，但保費收入表現更為強勁，來到7950億元，年增幅超過18%，初年度保費增幅飆升至36.1%；首季淨流入956億元，呈現「收入與給付同步走高」的現象。
這背後所反映的，其實是民眾重新配置資產，帶動保險商品迎來新一波「換手潮」。過去由於遺贈稅設有免稅額度，對多數已婚且育有子女的家庭而言，若資產淨值未超過兩千萬元，通常沒有迫切的節稅規畫需求。然而，近年隨著國人財富累積速度加快，愈來愈多人重視身後家人的生活保障與資產傳承，保險成為最簡便且有效率的工具之一。
分紅、利變、變額全數熱銷
再加上台灣於去年正式邁入超高齡社會，長壽風險日益升高，意味著不僅要活得久，更要準備足夠資金支應未來生活與照護需求。《財訊》雙週刊指出，兼具「穩健現金流」與「家族資產傳承」功能的保險商品，重要性再次凸顯。
勤業眾信家族辦公室服務負責人王瑞鴻分析，由於保險理賠金原則上不計入遺產，受益人可直接取得被保險人身故保險金；不僅能預先準備遺產稅財源，也能透過指定受益人，達到資產定向傳承與直接分配效果。
投資、保障、傳承效果不同
目前市面上最常用來規畫傳承的保險工具，主要有高保障型終身壽險、利變型終身壽險，還有近兩年再度崛起的分紅終身壽險，以及兼具投資與保障功能的變額萬能壽險等4大類型。
文章來源：財訊雙週刊
2026/06/14 09:09
轉載自中時新聞網: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20260614000009-260410
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